『Blog』住宅ローンが怖い人へ。“身の丈リノベ”で叶える安心の家づくり
― 無理なく買って、無理なく暮らす。予算内で理想を実現する方法
「住宅ローンって、何十年も払い続けるのが不安…」
「家を買ったら、旅行や趣味を我慢しなきゃいけないの？」
「理想の家は欲しいけど、背伸びしたくない」
そんな不安を抱える方にこそ知ってほしいのが、“身の丈リノベ”という考え方です。
中古住宅を購入し、自分たちの暮らしに合わせてリノベーションすることで、
無理のない予算で、理想の住まいと安心感のある暮らしを両立することができます。
この記事では、住宅ローンへの不安を解消しながら、自分らしい住まいを手に入れるための考え方と実践法をお届けします。
住宅ローンが「怖い」と感じる理由
① 返済期間が長すぎる
住宅ローンの多くは、最長35年ローン。
「定年まで払い続けるのか…」と考えると、将来が見えにくくなり、不安になるのも当然です。
② 収入が変わるかもしれない
- 転職や独立
- 出産・育児による収入減
- 病気や介護など、予期せぬライフイベント
→ 長期ローンは、将来の変化に柔軟に対応しづらいという側面があります。
③ 生活の自由が奪われる気がする
「ローン返済のために働き続けなければならない」
「趣味や旅行、教育費を我慢しなきゃいけない」
そんなふうに感じてしまうと、家を買うこと自体が重荷になってしまいます。
“身の丈リノベ”という選択肢
無理のない予算で、理想の暮らしをつくる方法
“身の丈リノベ”とは、自分たちの収入・ライフスタイル・価値観に合った範囲で、住まいをつくる考え方です。
■ 具体的には…
- 中古住宅を選んで、初期費用を抑える
- リノベで必要な部分だけを整える
- ローンは「借りられる額」ではなく「返せる額」で組む
- 家にかけるお金を抑えて、暮らしの余白をつくる
→ 「家を買う＝人生を縛る」ではなく、暮らしを整える手段としての家づくりが可能になります。
中古リノベで叶える“身の丈”の家づくり
① 物件価格を抑えて、立地や質にこだわる
新築に比べて、中古住宅は価格が2〜4割ほど安くなることも。
その分、立地や広さ、素材にこだわる余裕が生まれます。
■ 例：同じ予算での比較イメージ（総額3,500万円）
| 項目 | 新築マンション | 中古＋リノベ |
|---|---|---|
| 立地 | 駅徒歩20分 | 駅徒歩10分 |
| 広さ | 65㎡ | 70㎡ |
| 内装 | 規格仕様 | 自由設計 |
| 住宅ローン返済 | 月10.5万円 | 月8.5万円（＋貯蓄余力あり） |
→ 「新築にこだわらなければ、暮らしの質も家計の安心も手に入る」という選択肢。
② リノベで“必要なところだけ”整える
フルリノベーションも魅力的ですが、すべてを一度にやる必要はありません。
“身の丈リノベ”では、優先順位をつけて、必要な部分から手を入れるのが基本です。
■ 優先度が高いリノベ箇所の例
- 水回り（キッチン・浴室・トイレ）：老朽化しやすく、生活の快適性に直結
- 断熱・窓まわり：光熱費や健康に影響
- 家事動線・収納：暮らしやすさを左右する
→ 「今の暮らしに必要なこと」から手をつけ、将来の再リノベも視野に入れるのが賢い方法です。
③ ローンは“身の丈”で組む
金融機関が「貸してくれる金額」と「自分が返せる金額」は別物。
“身の丈リノベ”では、生活に無理のない返済額を基準にローンを組むことが大前提です。
■ 目安にしたい返済比率
- 年収の20〜25％以内が安心ライン
- ボーナス払いは極力避ける
- 教育費や老後資金も見据えてシミュレーション
→ 「住宅ローンを組む＝人生を縛る」ではなく、暮らしを支える仕組みにすることが大切です。
“身の丈リノベ”で得られる3つの安心
① 家計にゆとりが生まれる
- 住宅ローンの返済が軽くなる
- 光熱費や維持費も抑えられる
- 無理のない支出で、貯蓄や投資に回せる
→ 「家を持ちながら、将来への備えもできる」という安心感。
② 暮らしの自由度が保てる
- 趣味や旅行、子どもの教育にお金を使える
- 働き方や住み替えの選択肢を残せる
- 「家のために働く」から、「暮らしを楽しむ」へ
→ 家に縛られず、自分らしい暮らしを続けられる。
③ 心の安定につながる
- 無理のない返済で、将来の不安が減る
- 自分で選んだ住まいだから、納得感がある
- 手をかけることで、愛着が深まる
→ 「この家でよかった」と思える、安心と満足のある暮らしが実現します。
実例紹介｜“身の丈リノベ”で暮らしを整えた人たち
事例①：30代共働き夫婦の“安心優先”リノベ
- 築32年のマンションを2,000万円で購入
- 水回りとLDKのみをリノベし、総額2,800万円に抑制
- ローン返済は月7万円台、教育費と貯蓄に余裕あり
→ 「家を持っても、生活の自由度が下がらなかった」と満足の声。
事例②：シングルマザーが選んだ“背伸びしない家”
- 築28年の戸建てを1,200万円で購入
- DIYと部分リノベでコストを抑え、総額1,800万円に
- ローンは15年で完済予定、子育てと仕事の両立も実現
→ 「無理せず買えたから、心にも時間にも余裕ができた」と語る。
まとめ：“身の丈”でつくるから、暮らしが整う
家を買うことは、人生の大きな決断。
でも、無理をしない選択をすれば、家は“安心”をくれる存在になります。
- 中古住宅で初期費用を抑える
- リノベで必要な部分だけ整える
- ローンは“借りられる額”ではなく“返せる額”で組む
- 暮らしの優先順位を明確にして、余白を残す
“身の丈リノベ”は、家計にも心にも無理のない、ちょうどいい暮らしを実現する方法です。
理想を追い求めすぎず、でも妥協しすぎず。
自分たちの価値観に合った住まいを、自分たちのペースでつくっていく。
それが、これからの時代に合った、しなやかで持続可能な家の持ち方なのかもしれません。